lpr是什么意思?(应该改成LPR吗?)
昨天询问房贷的人明显增多。因为从3月1日起,今年1月1日前买房的朋友可以向银行申请贷款基准利率转换。
但问题是:这个房贷利率到底改不改?具体怎么改?
今天,我们再来谈谈这个问题。
先说一下我们的倾向:更建议改成LPR,也就是新的利率定价法。
当然,重点是先看我们的分析逻辑,认同后再做决定。
今年3-8月,今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说,有两种选择:
1)浮动利率:改为LPR定价法,未来利率随LPR浮动;
2)固定利率,始终执行相同的利率。
比如你合同里的房贷利率是4.9%,以后还4.9%。
这里简单科普一下。LPR到底是什么?
LPR又称“贷款市场报价利率”。具体来说,每个月18家专业银行分别报出自己的贷款利率,然后去掉最高价和最低价,计算剩下16家利率的平均值,得到这个月的LPR,所以每个月都是浮动的。
理解了原理之后,选择的核心逻辑也就清晰了:你认为在剩余的贷款期限内,LPR整体会上涨还是下跌?
如果你觉得会涨,那就选择固定利率,不会受到上涨的影响;
如果你认为它会衰落,选择LPR享受衰落的好处。
经过仔细分析,短期来看,LPR整体的下跌是比较明确的;
但是从长期来看,如果你的房贷剩余期限还是比较长的话,怎么判断呢?
我们的投资和研究伙伴也讨论过,觉得LPR长期上涨的概率不大。
随着利率市场化,房贷长期变化方向和市场整体利率有同样大概率。
市场利率应该会长期上升:
——要么国内长期超高速增长,比如GDP持续6%+7%+,自然会导致整个市场利率高企。毕竟,经济本身增长如此之快;
——或者说,国内通货膨胀严重,甚至继续严重。
我觉得概率不大。
当然,没有人能完全预测未来。如果你根本不想接受任何改变,可以锁定固定利率。
另外补充一点,剩余贷款期限越短,剩余还款本金越小,这次调整的差额就越小。你可以算算实际差额的利息支出,大概就不会那么纠结了。
我明白其中的逻辑。说点更实际的吧。
目前已有多家银行推出具体方案;考虑到办理方便,大部分都支持在线操作。这些银行,只要按照银行的通知登录网银或者手机银行,就可以完成转换,还是很方便的。
当然,最保险的方法是直接打电话给你贷款银行的客户经理了解详情。
至于你关心的LPR利率的具体计算,我们一起来做。
第一步:计算你的实际贷款利率
再次,2020年1月1日前签订的所有商业贷款合同都属于这个可兑换范围。
找到合同上签订的实际贷款利率。
签约初期可能会有利率打折,或者上浮。算上这部分,收益就是你的实际贷款利率。
比如我的一个朋友,两年前买了一套房子,当时签的《商业贷款合同》是央行基准利率打九折。
所以他现在贷款的实际利率是:4.9%*0.9=4.41%。
第二步:计算加减分
选择之后,
您未来一年的抵押贷款利率=每年1月1日(或贷款合同相应月份)五年期以上的LPR+/-点
在这个公式中,LPR每年都在变化,而加减部分是固定的。
计算也不复杂。取你今年贷款的实际利率为-4.8%就可以得到。
*4.8%是2019年12月公布的最新五年期以上LPR利率。
以之前的朋友为例,4.41%-4.8%=-0.39%,那么他的加减点就是:-39。一分等于0.01%。
转换后,他的贷款利率今年不变。但是从2021年开始,它将随着LPR的变化而变化,每年一次。
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