芯片磁条复合卡（芯片卡真如传说那么安全吗）

芯片磁条复合卡(芯片卡真的像传说中那么安全吗)

它是证券金融的一个核心问题，也是银行业一直不得不面对的困境。对于如何保障客户的资产安全，很多银行都煞费苦心，购买先进的综合数据处理系统，加强内部数据管理和落实授权责任，不遗余力地在物理介质上推广芯片卡。那么，芯片卡真的有他们说的那么安全吗？

2015年起，根据央行要求，我国银行业全面停止发行单磁条卡，逐步用芯片卡替代。经过几年的发展，现在市面上的单磁条卡已经很少了，但是我们现在看到的并不是芯片卡，而是芯片磁条复合卡。这种卡是在原有磁条卡的基础上，加装了芯片功能。它不仅可以通过识别芯片读取卡片数据，还可以通过刷磁条提炼卡片内容。

多家银行表示，芯片卡的数据处理是相对动态管理的，其数据安全系数高于磁条卡。很显然，这种复合卡并不是真正的芯片卡，只有卡的数据功能完全集中在芯片中，才能算是标准的芯片卡。与芯片卡相比，这种复合卡无法降低客户卡数据被盗的风险。毕竟还是有被磁条复制的可能。那么为什么银行会推荐这样的复合卡而不是更直接的芯片卡呢？

这就需要考虑用卡所涉及的多方关系。银行是发卡行，客户是持卡人，目前的收单市场鱼龙混杂。之所以选择这种芯片磁条复合卡，是需要考虑持卡人和收单的情况。在流动市场活动中，每个个体都可能成为银行持卡人，但这个个体持卡人对用卡的理解可能不尽相同。在卡取代存折多年后的今天，存折无法退出市场，让持卡人一下子从刷卡过渡到读卡。不知道会引起多少咒骂和非议。

在我们的收单市场，因为政策的放开和早期银行业的漠视，民间资本进入并迅速占领了大部分收单市场。芯片的使用对在线收据的影响很小，但对广泛使用的线下收据至关重要。毕竟原来的收单系统是基于刷卡读取磁条来获取信息的设计，而芯片卡需要专门的识别软件，所以需要改变原来的收单系统。统一更换为适合芯片卡使用的收单系统无疑是不现实的。

相比国内，海外国家对银行卡犯罪的打击力度更大，收单市场的安全性也相对较高，所以改革支付方式并没有那么迫切。在很多国家，即使是像美国这样高度发达的金融市场，主流的卡仍然是磁条卡。对于芯片卡等成本相对较高的产品，可能还只是探索阶段，对应的收单市场主要针对磁条卡。如果拿着芯片卡出国旅游，恐怕无法实现“一卡在手，走遍天下”的梦想，甚至可能会被卡。

还有一点不能忽视的是，芯片卡技术需要一个逐渐成熟的过程。用卡不稳定，易受干扰是非常突出的问题。现实生活中，非常容易抱怨卡工具读取芯片卡数据经常失败。另外，芯片卡的抗干扰能力低，真的很无奈。如果把不同的媒体卡放在相邻的口袋或钱包里，芯片数据很容易损坏，所以这种芯片卡就像一个新生的婴儿，需要加倍呵护。人们使用这些物理媒介是为了方便，但如果因为安全考虑而失去了方便的思维，这似乎就是捡芝麻和扔西瓜的斗争。

其实银行所说的芯片卡的安全性更多时候体现在线下交易，也就是刷卡的时候，但是面对线上的测试和攻击，作用不大。网上交易就像用信用卡在网上消费一样。它需要卡号、卡的有效期、安全验证码(CVV2)，有时还需要关联的手机号等。，而这些数据根本不是芯片存储的。随着近年来移动支付的蓬勃发展，线上交易的规模已经超过线下交易，并且与线下交易存在额度高、时间差距明显、地域突出等区别。网上交易的特点是额度比较低，频率比较高的时候空的概念比较混乱。由于缺乏相应的监控机制和灵活有效的处理手段，目前的银行业在网上交易安全方面普遍非常被动。随着移动支付的发展，网上交易的安全无疑将是未来银行卡安全的重点和难点。

显然，目前的银行卡正处于从芯片磁条复合卡过渡的时期。就安全性而言，这种复合卡即使线下也无法摆脱风险，更何况线上交易的不确定性。所以对于持卡人来说，银行所谓的“芯片卡更安全”听听就好。不要当真。为了你钱包的安全，再小心一点。

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