什么是建筑工程意外伤害险（建筑施工人员团体意外伤害保险投保常见风险及应对）

建筑工人团体意外伤害保险(简称“建筑保险”)是工程承包企业在具体项目经营管理中经常涉及的一种保险。自2011年《建筑法》修订后，这类保险从法律层面不再是强制保险。但由于部门规章、地方法规等相关文件缺乏相应的修订，在具体项目实施过程中，大部分地区仍要求将其作为强制保险，部分地区会自行决定是否投保该险种。因此，工程保险的投保几乎成了每个施工单位必须面对的工作。

从实践的角度来看，根据各地政策的不同，健一保险通常有两种投保方式。一是有地方区域政策要求，需要通过安监、质监等政府搭建的平台投保；二是施工单位通过商业形式投保。

无论是哪种方式，在投保过程中都需要注意以下事项，以规避相应的风险:

一、担保金额是否充足。

对于施工单位自行投保文佳社会百科的情况，一般会根据自身需求和保费成本来选择保障额度，保障额度相对充足。然而，在通过地方政策平台投保的情况下，投保金额往往较低，难以满足项目的实际需求。

建议:在考虑保额时，建议根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等相关法律规定和当地人均收入水平综合确定保额。如果有必要，可以考虑单独购买商业保险，弥补保额的不足。

二、担保是否附有附加条件？

目前，在保险实践中，通过地方保单平台投保的大部分健一保险的保险条款或协议往往是明确的，办理保险理赔的首要条件是提供《安监证》。对于施工单位来说，出于各种考虑，往往很难提供这种证明，导致保险难以充分发挥作用。

建议:在保险方案中，特殊加文社会百科约定的表格，不应提供“安监证明”作为保险理赔的必要条件。

第三，选择性保险的误区

有过“工程险”经历的人都知道，在确定物质损失的保额时，可以根据实际需要进行“选择性投保”，以降低保险成本。比如公路项目，只有桥梁和隧道投保，路基和路面不投保。在投保健一保险时，这种选择性投保的方法已经不再适用。为什么？工程险(指物质损失)主要保障“物”所面临的风险，所以可以根据实际需要选择；而建一保险主要保障人员面临的风险，而人员是主动的，项目建设过程中的风险不会通过拆分实物来拆分。一旦发生“选择性保险”，就容易引发理赔纠纷。比如一个项目，建一保险只保隧道，不保路基和桥梁。如果桥上坠物导致的事故，属于保险责任范围吗？通常，最好的结果是比例补偿。因此，所谓的“选择性保险”导致风险边界模糊，增加了保险理赔的不确定性，是一种不科学的操作模式。

建议:工程险有三种计费方式。第一种方法是以工程合同价格为基数匿名计算。第二种是注册法，按人数计算；第三种适用于住房建设，可按面积收费。其中，第一种是最常见的方式，通过更全面的竞争来降低成本。

在投保过程中，意保还会面临其他具体问题，可以根据具体项目的需要，采取有效措施防范相应风险。

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