花怎么能借钱？(花儿借钱的利率有多高？)很多人不解。支付宝下的花呗和借钱利率有多高？有这样的疑惑是很正常的，因为每个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。大林早前的一篇文章《办信用卡银行能赚多少钱？谈到支付宝的借款，没有固定利率，其
花怎么能借钱？(花儿借钱的利率有多高？)很多人不解。支付宝下的花呗和借钱利率有多高？
有这样的疑惑是很正常的，因为每个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。
大林早前的一篇文章《办信用卡银行能赚多少钱？据说支付宝的借款没有固定利率。根据个人信用调整，利率一般在一万到四千之间。
现在，蚂蚁集团向金融圈抛出了一份礼包——长达493页的招股书，让我们知道了更详细的内部数据。
根据招股书内容披露，在截至2020年6月30日的12个月期间，花呗的日利率可低至万分之二左右，大部分贷款的日利率约为万分之四以下；截至2020年6月30日，花呗用户平均余额约2000元。
所以大林早前估算的利率在一万到四千之间，和实际数据基本一致！
借一万块钱一天利息从3块钱到4块钱贵吗？
对此，简单计算可知，贷款1万元，一年的时间，利息是1095元到1460元。(折合年利率为10.95%至14.60%)
当然这个利率不能和四大行的传统贷款利率相提并论。
四大行6个月(含)以上贷款利率为4.35%，6月1年以上为4.35%，3年以上为4.75%，5年以上为4.75%，5年以上为4.9%。
然而，从银行获得低息贷款并不容易。
如果XX银行需要YY信贷产品:
1.体制内，金融，电力，烟草，航空空(工作半年)
2.专业事务所、国企、知名企业(工作满一年)
3.过去一年税后收入超过20万元(工作一年后)
不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但是低利率和低要求似乎不能兼得。
论借钱方便，只能用银行信用卡和支付宝PK。(你要说其他互联网金融平台也有)
如图，多家银行的“12期利率”为7.20%。看似方便实惠，但实际利率几乎是7.20%的两倍，为13.76%。
示例:
大林的1万元账单分12期，每月固定还款833元。
普通人认为第一个月欠银行1万元，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该偿还的利息在减少。但银行解释，即使是最后一个月，欠的本金也是833元，利息还是按一万元计算。
这里银行账户很少提到“实际利率”这个概念，给普通信用卡客户解释的时候也不会提到。
他们会用另一套表达方式。
银联客户数据银行信用卡业务收入结构:
1.分期手续费收入:36.7%
2.利息收入:30.2%
3.商户佣金收入:15.6%
银行所说的“12期分期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，在听银行说明的时候，要记住所有的收费，而不仅仅是“利息”。
示例:
信用卡取现，银行每天收取万分之五的利息，换算成年利率是18.25%。还有1%的一次性提现手续费。
不同的操作行为，加文社百科银行也会规定相应的利率和收费，你要注意！
通常情况下，支付宝的借款利率与银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。
大部分支付宝客户的利率在一万到四千(相当于年利率10.95%到14.60%)，prime bank的信用卡贷款(实际利率)差不多是13.76%。
你的信用分很高，支付宝利率可能降到万分之二(相当于年利率7.30%)。
我知道，很多人会抱怨支付宝下的借花贷、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。
大林在小白的财经文章中多次强调，要少借钱，尤其是高息贷款。
美国股神巴菲特对此深有体会。
例如，巴菲特说，“一位女士来到我的文佳百科全书。她有一定数量的钱，但不是很多。她说，这钱我该怎么办？我说要还你的信用卡。她欠了一笔钱。我不知道她欠多少利息。银行收费18%。我不知道如何获得18%的利息。我没有那么高的收入。”
巴菲特有这样的看法并不奇怪。有一定金融思维的人都能看懂。
然而，很多人不知道的是，巴菲特还投资了美国运通，这是一家信用卡业务的领先公司。
美国运通2019年财务数据:
1.营业收入(美元):435.6亿。
2.净利润(美元):67.59亿。
而且巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。
我们可以简单总结一下巴菲特的言行:信贷产品的利息很高，所以向他们借钱不是个好主意，但是信贷公司是个好生意。
很多时候，地分南北，但是好的公司都有共性！
据彭博新闻报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合人民币1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值成真，上市的蚂蚁集团将是仅次于阿里、腾讯和茅台的中国第四大上市公司，击败工农钟健、人寿保险和JD.COM美团。
蚂蚁金服数据:
1.2018年营收(人民币):857.22亿元。
2.2019年营收(人民币):1206.18亿元。
3.2020年上半年营收(人民币):725.28亿元。
仅2020年上半年，蚂蚁金服的净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。
在合适的价格下，投资蚂蚁金服似乎是个不错的主意！
事实上，个人消费信贷高并不是某个国家或地区特有的问题。许多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，邻近的韩国、日本和香港也有案例。
我们也经历了类似的发展阶段。
2013-2018年，中国个人消费贷款余额增速惊人。短短五年，实际上从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长23.94%。
对此，我们不能只抱怨“XX”！
2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。其实蚂蚁金服在我们整个消费贷款中占比并不大。
蚂蚁金服员工构成:
1.技术人员:10646人(占64%)
2.商业人员:1878人(占11%)
相比传统金融机构，人员已经非常精简，业务部分的工作人员非常少。
作为一个小白读者，要多关注自己和身边的人，远离透支风险。当债务达到一定规模时，一般人赚钱速度赶不上债务增长速度。
有些人热衷于借高息贷款，这似乎是人的问题，就像赌博很难戒掉一样。
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